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《保險規劃》憂鬱症保障難買 可試試癌症險主約

(2015-03-24/MoneyDJ新聞/記者徐伯豫報導)

小尹的父親在去年冬天不幸因為癌症離開人世,父親的離去,也讓小尹萌生了為自己規劃保險的想法。可是,小尹因為憂鬱症的關係,目前領有傷殘手冊,依照規定,是沒有辦法購買壽險與醫療險商品。與幾位業務員接洽下,業務員都建議她「送要保書試試看」,推薦的商品則都以年年還本的儲蓄險為主,保費很高,但保障卻很低。朋友問她「這樣的保障沒有辦法提供你在生病時候能無後顧之憂,妳真的還要投保嗎?」,也讓小尹開始想,自己的精神狀況,真的沒有辦法購買任何的保障嗎…?

【理賠機率可能性高 憂鬱症患者能買的保單不多】

依衛福部2013年國人死因統計,惡性腫瘤已連續32年高居國人死因首位;若細分年齡,惡性腫瘤首度在1至14歲年輕族群死因居首,顯見癌症有年輕化趨勢,為轉移癌症風險,防癌保障不可少。不過面對小尹這樣的特殊狀況,的確會因為沒有辦法購買保險而被拒於門外,只能靠自己做好理財規劃,以期能面對未來風險發生的可能。
 

為什麼憂鬱症的患者購買保單會被拒絕?保險業者表示,由於憂鬱症患者本身的風險較高,包含了有自殘、自殺、失去自主能力…的可能,而保險本身是大數法則,考慮到憂鬱症患者可能因為病症的因素,造成理賠機率的可能性較高,是以,被保險公司拒於門外。

【先送要保書不繳保費 避免留下拒保
記錄】
不過,被憂鬱症纏身的民眾,真的完全沒有任何的商品可以購買嗎?而業務員說的「送要保書試試看」真的沒有問題,不會留下拒保記錄嗎?
 

磊山保經首席顧問李佳蓉表示,若只是遞送要保書並未繳交保費,這樣的行為尚未構成合約的發生,因此如果最後保險公司拒絕承保,也不會留下記錄。她也以自身過往的經驗分享,表示自己在90年罹患癌症並經過治療痊癒之後,為了想要為自己加強保障,決定先從儲蓄險開始投保,年年遞送要保書,看看有沒有獲承保的機會。當然她也透露,每年遞送要保書時,都會附上健康報告,方便保險公司進行核保作業。
 

李佳蓉表示,主動提供健康狀況的相關資料,也能讓核保人員感受到您投保的慾望與誠意,讓承保的機會感覺上多了那麼一些。以憂鬱症的患者來說,李佳蓉建議,可以在遞送要保書時,一併附上醫師診斷書,註明目前的用藥狀況、間隔與頻率,看看是否能以「加費」或是「限額」的方式承保,若是目前有工作收入,那麼承保的機率也會高一些。她還說,除非是太嚴重的狀況,不然購買儲蓄險被拒保的機率不太高。

【儲蓄險高保費低保障 體況不佳者獲承保機會較高】

相信您也會想問,為什麼是選擇儲蓄險呢?主要係儲蓄險是「高保費、低保障」商品,所提供的保障較低,對於保險公司來說自然風險較低,因此在體況不佳的情況下,購買儲蓄險獲承保機會較高。不過保險專家也提醒,民眾不妨思考購買保單的主因,若是為了風險轉移才想購買保險商品,那麼儲蓄險能夠提供的保障如此低,恐怕並不能真正轉移您的風險。
 

再來看看儲蓄險包含了那些商品,李佳蓉表示,儲蓄險有養老險(一筆領回)、年金險(年年領回,有投資型年金或是傳統型年金險),還有養老年金(先領回一筆再年年領錢)。她表示,年金險的核保門檻比其他險種要來得低,因此若是真的想要藉由保險來轉嫁風險,讓自己年年有錢可領的民眾,可以考慮投保此類險種。

【癌症為
主約的商品 獲承保機率高一點】

除了儲蓄險之外,我們也詢問了各家保險業者,結果發現,雖然所有的保單都要經過核保這一關,不過憂鬱症的患者,可能可以購買「主約型的癌症險」以及康健人壽的牙齒保單。李佳蓉說,這兩類商品都不會有壽險的保障,且只單純針對癌症或是牙齒的疾病,因此獲承保的可能性比較高。下面我們也附上了保險公司推出的「主約型癌症險」的保單,提供給您參考。

主約型癌症險商品一覽

保險公司 南山人壽 中國人壽 新光人壽 幸福人壽
商品名稱 護您久久終身防癌健康保險 新康健終身防癌健康保險 護癌宣言終身健康保險 新防癌終身健康保險
主約/附約 主約 主約 主約 主約
保額、單位 一單位 一單位 1,000 一單位
年繳保費(35歲/男) 7457 8145 16772 5217
年繳保費(35歲/女) 7394 6890 15413 4771
等待期 90天 90天 90天 90天
初次罹患癌症      (低侵襲性、原位癌) 5000 2500 5,000 1萬
初次罹患癌症(非低侵襲性) 50000 5萬 5萬 10萬
癌症住院醫療 1000 1000 1000(義肢乳齒手術不理賠) 1500
癌症住院手術 15000 15000 17500(需病灶全部切除手術) 20000/次
癌症出院後療養 1000 750 250(義肢乳齒手術不理賠) 500
癌症門診醫療 500 500(無週數限制) 250(住院前二後二週) 600
癌症門診手術  1500 2500 1000(需病灶全部切除手術) 3000/次
癌症放療醫療 1000 500 500 1000
癌症化療醫療 1000 500 500 1000
癌症骨髓移植 50000 50000 50,000 10萬(不限次數)
癌症義肢裝設 20000(四肢各一) 10000 10000(僅一次) 3萬(四肢各一次)
癌症義乳裝設 20000 10000 10000(僅一次) 3萬(每側各一次)
癌症義齒裝設 10000 10000 10000(僅一次) 2萬
癌症身故保險金 100000 15萬 已繳總保費和+50萬-理賠 10萬
其他 住院超過90天另給付1000元/天 特定癌症另外理賠1.5萬元 一般身故理賠已繳總保費和
理賠限額 2000000 125萬 50萬 200萬
豁免保費 罹患癌症、因疾病或意外致1級殘廢   罹患癌症 罹患癌症 罹患特定癌症、因疾病或意外致1級殘廢
備註 無安寧病房及癌症併發症理賠 含安寧病房及癌症併發症理賠 有定義併發症 含安寧病房及癌症併發症理賠

資料來源:磊山保經


全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=86980c8d-f168-4f5f-ac32-31424f80bfe8&c=LIFENEWS#ixzz3VGiMKgZF 
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